지난시간까지 더하기(수입), 빼기(지출), 곱하기(저축, 투자)에 대해서 살펴보았습니다. 이번 화는 나누기 시간인데요. 바로 보험입니다! 무엇을 나누느냐, 혹시 모를 위험부담을 나누는 거죠. 우리는 언젠가 병에 걸릴 수도 있고 사고를 당할 수도 있습니다. 이렇게 되면 수입이 끊길 확률이 높고, 치료비도 부담되겠죠. 이러한 위험을 대비한 상품이 바로 보험입니다. 그런데 이 보험이란 놈은 하나 있어야 할 것 같긴 한데 남들이 추천해주는 대로 가입하려니 찝찝하고, 제대로 알아보자니 늘 어렵게 느껴지곤 하죠. 도무지 어찌해야 할지 모르는 보험. 오늘 제대로 파헤쳐봅시다!

보험 가입에도 순서가 있다

어떤 보험에 가입해야 하는지 알아보려면, 내 몸이 아플 때 어떤 과정을 거치는지 생각해보면 됩니다.

증상이 있으면 병원에 갑니다. 이때 발생하는 비용을 따져봅시다. 병원에 가서 면담하고 검사를 하는 데 필요한 의료 실비, 약값, 수술비, 입원비가 있습니다. 기회비용도 따져볼까요? 암과 같이 큰 병을 진단받아서 일을 쉬게 된다면 임금을 못 받습니다. 후유장해가 생기면 받게 될 생활 속 불편함도 있고요. 사망한다면 남은 가족들이 짊어질 무게는요? 특히 가장이 사망할 경우에는 경제적으로 타격이 크겠죠. 물론 병에 걸리지 않고 사고를 당하지 않는 것이 가장 좋겠지만, 모든 위험을 다 피할 수 있다고 장담할 수 없으니 보험에 가입하는 것입니다. 모든 리스크를 100% 커버할 수 있으면 또 좋겠지만 보험료가 엄청나게 비싸지겠죠. 그래서 보험 가입에도 순서가 있습니다.

가장 먼저 가입해야 할 실손의료비 보험

앞서 얘기한 절차를 생각해보면 가장 활용도가 좋은 보험이 실비보험입니다. 실비 보험은 병원 및 약국에서 실제로 지출한 의료비를 최대 90%까지 보상하는 보험인데요. 상해/질병의 입원의료비는 5천만 원까지, 통원치료비는 1회 25만 원까지, 처방조제비는 1회 5만 원까지 보장이 됩니다. 그래서 가벼운 감기뿐만 아니라 큰 병에 걸려 치료비가 많이 나올 때에도 활용이 가능해요. 보험사마다 실비보험이 있는데요. 회사 이름만 다를 뿐 보장 내역은 모두 같습니다. 그러니 여러 회사에서 가격을 비교해보시는 것을 추천해 드려요. 실비보험은 매년 보험료가 갱신된다는 점을 참고해주세요.

저축성 보험은?

보장이 목적이 아니라 저축/투자를 목적으로 한 보험상품도 있는데요. 이런 종류의 보험상품은 내가 낸 돈에서 사업비를 떼어간다는 점에 유의하셔야 해요. 보험사도 회사니까 운영하려면 비용이 들어가겠죠. 사업비는 여기에 들어가는 돈입니다. 대표적으로 설계사의 수당이 있어요. 사업비는 내가 낸 보험료에서 미리 떼어가는 방식으로 나갑니다. 예를 들면, 100만 원을 저축하면 5만 원을 사업비로 떼어가고 나머지 95만 원을 굴리기 시작하는 거죠. 그래서 95만 원이 원금인 100만 원이 될 때까지도 시간이 걸려요.

보험 가입 전, 꼭 알아둘 점

보험은 비싼 상품이다 월 5만 원짜리 보험 상품에 가입한다고 하면, ‘별로 큰돈이 아니네!’라고 생각할 수도 있어요. 하지만 보험은 오랜 기간 꼬박꼬박 납입해야 하는 상품입니다. 20년 납이라고 가정했을 때 총금액은 1,200만 원. 5만 원짜리 보험이 아니라 1,200만 원짜리 보험에 가입한다는 것이죠. 저는 제 돈으로 구매했던 가장 비싼 상품이 바로 보험이었어요. 우리 몇만 원짜리 인터넷 쇼핑할 때 후기도 찾아보고 꼼꼼히 알아보잖아요. 천만 원이 넘는 보험 상품에 가입할 때는 더더욱 신중해야겠죠! 보험은 심리 게임이다 보험에 가입하면서 “보험은 심리 게임이구나”라는 생각이 들었습니다. 그야말로 혹시나 모를 일에 대비하여 넣는 돈이잖아요? 그래서 그 금액의 정도, 즉 나는 혹시 모를 위험을 대비하기 위해 얼마 정도의 보험료를 '기분 좋게' 낼 수 있는지를 알아차리는 게 중요해요. 보험은 불안감을 떨쳐낼 수 있을 정도로만 드는 것이 좋습니다. 보장을 빵빵하게 넣는다고 다 좋은 것도 아니에요. 미래의 나도 중요하지만, 현실의 내가 보험료 때문에 허덕여서는 안 되겠죠. 혹시 모를 상황에 돈 걱정을 덜어보려고 가입하는 게 보험인데, 비싼 보험료 때문에 ‘어디 한 군데 아파야 본전은 뽑을 텐데’라는 생각이 드는 건 정말 이상하잖아요.